Koupě domova s úvěrem: průvodce náklady, úroky a daněmi

Koupě domova, bytu nebo investiční nemovitosti vyžaduje pečlivé plánování, zejména pokud se financuje prostřednictvím úvěru. Vzhledem k vysokým cenám nemovitostí a rostoucím životním nákladům si stále více kupujících vybírá hypoteční úvěr jako řešení, které umožňuje investovat bez příliš vysokých jednorázových nákladů. Úspěch takového rozhodnutí však nezávisí pouze na ceně nemovitosti, ale také na podmínkách financování: úrokové sazbě, volbě mezi splátkou a anuitou a daňových povinnostech, které nákup doprovázejí.

Úvěry a úroky – jak se orientovat v moři nabídek

Trh s úvěry se v posledních letech stal velmi dynamickým. Ačkoli úrokové sazby klesly oproti období před dvěma lety, stále se liší v závislosti na typu úrokové sazby (fixní nebo variabilní), měně a délce splácení. Fixní úroková sazba nabízí kupujícím jistotu, protože se splátka nemění po dobu trvání úvěru, zatímco variabilní může být zpočátku výhodnější, ale nese riziko, pokud referenční sazby vzrostou. Možnost fixní úrokové sazby je nejčastěji výhodnější v dobách, kdy jsou úrokové sazby nízké a finanční trhy stabilní. Na druhou stranu může být variabilní úroková sazba zpočátku nižší, ale závisí na pohybu referenčních úrokových sazeb, jako je Euribor. Pokud Euribor vzroste, vzroste i výše splátky. Proto by kupující, kteří si vyberou variabilní úrokovou sazbu, měli mít v rozpočtu rezervu a sledovat tržní trendy. Než se rozhodnete, je užitečné porovnat nabídky více bank, a to nejen výši úrokové sazby, ale i dodatečné náklady, jako jsou poplatky, pojištění nebo ocenění nemovitosti. Kupující, kteří chtějí porovnat, jaké úvěry mají k dispozici, to mohou provést prostřednictvím webových stránek Chorvatské národní banky, aby získali reálný přehled o budoucích závazcích.

Splátka nebo anuitní splátka: co je výhodnější?

Jednou z častějších otázek při sjednávání úvěru je rozdíl mezi splátkou a anuitní splátkou. U splácení ve splátkách se jistina a úroky postupně snižují, takže první splátky jsou vyšší a později nižší. U anuitní splátky zůstává měsíční závazek po celou dobu splácení stejný, ale poměr úroků a jistiny se mění: zpočátku platíte více úroků a až později více jistinu.
Pokud je pro vás důležitá stabilita nákladů a jistota plánování, je anuitní splátka jednodušším a předvídatelnějším řešením. Pokud vám však příjmy umožňují vyšší počáteční platby, mohou být splátky z dlouhodobého hlediska výhodnější, protože celkově zaplatíte méně úroků.
Pro srovnání výpočtů a sledování nákladů můžete použít kalkulačku splácení úvěru na Moj-bankar.hr, která jasně zobrazuje rozdíl mezi modely splácení.

Daňové povinnosti při koupi nemovitosti

Kromě financování je důležité předem znát všechny daňové povinnosti, které s sebou nese koupě nemovitosti. V Chorvatsku činí daň z převodu nemovitosti 3 % a platí se při koupi ojetých nemovitostí. U novostaveb není daň povinná, protože DPH ve výši 25 % je již zahrnuta v ceně. Kupující, kteří kupují svou první nemovitost, mohou často dosáhnout výhodnějších úvěrových podmínek a v určitých případech i vrácení části DPH nebo úlevy pro mladé kupující, v závislosti na aktuálních opatřeních Ministerstva prostorového plánování a výstavby. Podrobněji o podmínkách koupě nemovitosti pro osoby mladší 45 let se dočtete na stránkách Agentury pro právní styk a zprostředkování nemovitostí. Je důležité poznamenat, že náklady na koupi nemovitosti netvoří pouze cena bytu. Zahrnuty jsou i náklady notáře, ocenění nemovitosti, vypracování smlouvy a zápis do katastru nemovitostí. Podrobnější informace o všech daních naleznete na stránkách Daňové správy.


Jak chytře zvolit způsob financování

Koupě nemovitosti prostřednictvím úvěru není jen otázkou výběru banky, ale také správného přístupu k plánování. Než se rozhodnete, je důležité dobře zvážit všechny možnosti a reálně zhodnotit své možnosti.
Nejlepším začátkem je porovnání nabídek více bank, a to nejen výše úrokové sazby, ale i všech dodatečných nákladů, které mohou ovlivnit konečnou výši měsíčního závazku. Poté stojí za to vypočítat, jaká část příjmů jde na splátku úvěru a zda zbývá dostatek prostoru pro životní náklady. Neměli bychom zapomínat ani na dodatečné výdaje, jako jsou daně, pojištění nebo vybavení nového domova. Pokud si nejste jisti, jak to všechno zapojit do rozpočtu, může vám rozhovor s finančním poradcem nebo specialistou na nemovitosti pomoci učinit rozhodnutí s větší sebedůvěrou.
Dobrý plán a správný výběr modelu splácení z dlouhodobého hlediska znamenají více jistoty a méně stresu, ať už kupujete svůj první byt, investujete do nového projektu nebo hledáte luxusní nemovitost u moře.


Pokud uvažujete o koupi nemovitosti a chcete poradit s nejvýhodnějším modelem financování, neváhejte nás kontaktovat. Náš tým odborníků vám pomůže najít nemovitost a finanční řešení, které nejlépe vyhovuje vašim cílům.