Покупка дома в кредит: руководство по расходам, процентам и налогам

Покупка дома, квартиры или инвестиционной недвижимости требует тщательного планирования, особенно при финансировании через кредит. Учитывая высокие цены на недвижимость и рост стоимости жизни, все больше покупателей выбирают жилищный кредит в качестве решения, позволяющего инвестировать без больших единовременных затрат. Однако успех такого решения зависит не только от цены недвижимости, но и от условий финансирования: процентной ставки, выбора между платежами и аннуитетом, а также от налоговых обязательств, сопровождающих покупку.

Кредиты и проценты – как разобраться в море предложений

Рынок кредитов за последние годы стал очень динамичным. Хотя процентные ставки снизились по сравнению с периодом двухлетней давности, они по-прежнему различаются в зависимости от типа ставки (фиксированная или переменная), валюты и срока погашения. Фиксированная ставка предлагает покупателям уверенность, поскольку ежемесячный платеж не меняется в течение срока кредита, в то время как переменная ставка может быть более выгодной в начале, но несет в себе риск, если эталонные ставки вырастут. Опция фиксированной ставки чаще всего выгодна в периоды низких процентных ставок и стабильных финансовых рынков. С другой стороны, переменная процентная ставка может быть изначально ниже, но зависит от движения эталонных процентных ставок, таких как Euribora. Если Euribor вырастет, вырастет и сумма ежемесячного платежа. Поэтому покупатели, выбирающие переменную ставку, должны иметь резерв в бюджете и следить за рыночными тенденциями. Прежде чем принять решение, полезно сравнить предложения нескольких банков, и не только размер процентной ставки, но и дополнительные расходы, такие как комиссии, страхование или оценка недвижимости. Покупатели, желающие сравнить доступные им кредиты, могут сделать это через веб-сайт Хорватского народного банка, чтобы получить реальное представление о будущих обязательствах.

Платежи или аннуитет: что выгоднее?

Один из наиболее часто задаваемых вопросов при получении кредита – разница между платежами и аннуитетом. При погашении платежами основной долг и проценты постепенно уменьшаются, поэтому первые платежи больше, а последующие меньше. При аннуитете ежемесячное обязательство остается одинаковым в течение всего срока погашения, но соотношение процентов и основного долга меняется: вначале вы платите больше процентов, а позже – больше основного долга.
Если вам важна стабильность расходов и уверенность в планировании, аннуитет – более простое и предсказуемое решение. Но если ваши доходы позволяют делать большие первоначальные взносы, платежи могут быть более выгодными в долгосрочной перспективе, потому что вы платите меньше процентов.
Для сравнения расчетов и отслеживания расходов вы можете использовать калькулятор погашения кредита на Moj-bankar.hr, который четко показывает разницу между моделями погашения.

Налоговые обязательства при покупке недвижимости

Помимо финансирования, важно заранее знать все налоговые обязательства, которые влечет за собой покупка недвижимости. В Хорватии налог на передачу недвижимости составляет 3% и уплачивается при покупке бывшей в употреблении недвижимости. Для новостроек налог не является обязательным, так как в цену уже включен НДС в размере 25%. Покупатели, которые покупают свою первую недвижимость, часто могут получить более выгодные условия кредитования, а в определенных случаях и возврат части НДС или льготы для молодых покупателей, в зависимости от текущих мер Министерства территориального планирования и строительства. Подробнее об условиях покупки недвижимости для лиц моложе 45 лет читайте на страницах Агентства по правовой торговле и посредничеству в сфере недвижимости. Важно отметить, что стоимость покупки недвижимости складывается не только из цены квартиры. Сюда входят расходы на нотариуса, оценку недвижимости, составление договора и регистрацию права собственности. Подробнее обо всех налогах можно узнать на страницах Налогового управления.


Как разумно выбрать способ финансирования

Покупка недвижимости с помощью кредита – это не только выбор банка, но и правильный подход к планированию. Прежде чем принять решение, важно хорошо рассмотреть все варианты и реально оценить свои возможности.
Лучшее начало – сравнить предложения нескольких банков, и не только размер процентной ставки, но и все дополнительные расходы, которые могут повлиять на окончательную сумму ежемесячного обязательства. Затем стоит рассчитать, какая часть дохода уходит на погашение кредита и остается ли достаточно места для расходов на жизнь. Не следует забывать и о дополнительных расходах, таких как налоги, страхование или обустройство нового дома. Если вы не уверены, как все это уложить в бюджет, разговор с финансовым консультантом или экспертом по недвижимости может помочь вам принять решение с большей уверенностью.
Хороший план и правильный выбор модели погашения в долгосрочной перспективе означают больше уверенности и меньше стресса, независимо от того, покупаете ли вы свою первую квартиру, инвестируете в новый проект или ищете роскошную недвижимость у моря.


Если вы планируете приобрести недвижимость и хотите получить совет по наиболее выгодной модели кредитования, свяжитесь с нами. Наша команда экспертов поможет вам найти недвижимость и финансовое решение, которое наилучшим образом соответствует вашим целям.