Kupnja doma uz kredit: vodič kroz troškove, kamate i poreze

Kupnja doma, stana ili investicijske nekretnine zahtijeva pažljivo planiranje, osobito kada se financira putem kredita. S obzirom na visoke cijene nekretnina i rast troškova života, sve više kupaca bira stambeni kredit kao rješenje koje omogućuje ulaganje bez prevelikog jednokratnog troška. Međutim, uspjeh takve odluke ne ovisi samo o cijeni nekretnine, već i o uvjetima financiranja: kamatnoj stopi, izboru između rate i anuiteta te poreznim obvezama koje prate kupnju.

Krediti i kamate – kako se snaći u moru ponuda

Tržište kredita posljednjih godina postalo je vrlo dinamično. Iako su kamate u padu u odnosu na razdoblje prije dvije godine, i dalje se razlikuju ovisno o vrsti kamate (fiksna ili promjenjiva), valuti te duljini otplate. Fiksna kamata kupcima nudi sigurnost jer se rata ne mijenja tijekom trajanja kredita, dok promjenjiva može biti povoljnija na početku, ali nosi rizik ako referentne stope porastu. Opcija fiksne kamate najčešće je povoljnija u vremenima kada su kamate niske, a financijska tržišta stabilna. S druge strane, promjenjiva kamatna stopa može u početku biti niža, ali ovisi o kretanju referentnih kamatnih stopa poput Euribora. Ako Euribor poraste, porast će i iznos rate. Zbog toga kupci koji biraju promjenjivu kamatu trebaju imati rezervu u budžetu i pratiti tržišne trendove.Prije nego što donesete odluku, korisno je usporediti ponude više banaka i to ne samo visinu kamate, nego i dodatne troškove poput naknada, osiguranja ili procjene nekretnine. Kupci koji žele usporediti koji im krediti stoje na raspolaganju, mogu to preko web stranice Hrvatske narodne banke kako bi dobili realan uvid u buduće obveze.

Rata ili anuitet: što je isplativije?

Jedno od češćih pitanja pri podizanju kredita jest razlika između rate i anuiteta. Kod otplate u ratama, glavnica i kamate se postupno smanjuju pa su prve rate veće, a kasnije manje. Kod anuiteta, mjesečna obveza ostaje jednaka cijelo vrijeme otplate, ali se omjer kamate i glavnice mijenja: u početku više plaćate kamate, a tek kasnije više glavnicu.
Ako vam je važna stabilnost troška i sigurnost planiranja, anuitet je jednostavnije i predvidljivije rješenje. No ako vam prihodi omogućuju veće početne uplate, rate mogu dugoročno biti isplativije jer ukupno plaćate manje kamata.
Za usporedbu izračuna i praćenje troškova možete koristiti kalkulator za otplatu kredita na Moj-bankar.hr, koji jasno prikazuje razliku između modela otplate.

Porezne obveze pri kupnji nekretnine

Uz financiranje, važno je unaprijed znati i sve porezne obveze koje sa ssobom noci kupnja nekretnine. U Hrvatskoj, porez na promet nekretnina iznosi 3% i plaća se pri kupnji rabljenih nekretnina. Kod novogradnji, porez nije obvezan jer je u cijenu već uključen PDV od 25%. Kupci koji kupuju prvu nekretninu često mogu ostvariti povoljnije kreditne uvjete, a u određenim slučajevima i povrat dijela PDV-a ili olakšice za mlade kupce, ovisno o aktualnim mjerama Ministarstva prostornog uređenja i graditeljstva. Detaljnije o uvjetim kupnje nekretnine za mlađe od 45 godina pročitajte na stranicama Agencije za pravni promet i posredovanje nekretetninama. Važno je napomenuti i da trošak kupnje nekretnine ne čini samo cijena stana. Tu su i troškovi javnog bilježnika, procjene nekretnine, izrade ugovora te uknjižbe vlasništva. Detaljnije o svim porezima možete naći na stranicama Porezne uprave.

Kako pametno odabrati način financiranja

Kupnja nekretnine putem kredita nije samo pitanje odabira banke, nego i pravog pristupa planiranju. Prije nego što donesete odluku, važno je dobro sagledati sve opcije i realno procijeniti svoje mogućnosti.
Najbolji početak je usporedba ponuda više banaka i to ne samo visine kamate, nego i svih dodatnih troškova koji mogu utjecati na konačan iznos mjesečne obveze. Zatim vrijedi izračunati koliki dio primanja odlazi na ratu kredita i ostavlja li dovoljno prostora za životne troškove. Ne treba zaboraviti ni na dodatne izdatke poput poreza, osiguranja ili opremanja novog doma. Ako niste sigurni u to kako sve uklopiti u budžet, razgovor s financijskim savjetnikom ili stručnjakom za nekretnine može vam pomoći da donesete odluku s više samopouzdanja.
Dobar plan i pravilan odabir modela otplate dugoročno znače više sigurnosti i manje stresa bilo da kupujete svoj prvi stan, investirate u novi projekt ili tražite luksuznu nekretninu uz more.


Ako razmišljate o kupnji nekretnine i želite savjet o najpovoljnijem modelu kreditiranja, slobodno nas kontaktirajte. Naš tim stručnjaka pomoći će vam da pronađete nekretninu i financijsko rješenje koje najbolje odgovara vašim ciljevima.